皆さんが住宅ローンを組む場合、出来るだけ利口に損しないように組みたいと思いますよね。
頭金は入れた方が良いのかな？
ローンの審査はどこに出すのが良いのか？
変動金利と固定金利どっちが得なのかな？
など疑問はたくさんあると思います。
今回は住宅ローンを組む場合に失敗しないよう気をつけるポイントを紹介していきます。
頭金は無理して入れない方が良い?
まず頭金ですが無理をしてまで入れる必要はありません。
とはいえ頭金を入れると総支払額も利息も減るから、後々楽になるんじゃないの？
頭金を入れると借入額や金利の融資条件が優遇されるんじゃないの？
って思っている人も多いと思います。
お金に余裕のある人は別にして、貯蓄額が多くない人は無理することはありません。
なぜかというと、例えば3000万円の家を買うときに100万円の頭金を入れて2900万円を35年ローンにした場合と
3000万円をすべて35年ローンにした場合の支払額の差は金利が0.5％だと約9万円です。
35年の長い期間で9万円を節約するために、無理して貯蓄から100万円を一気に支払わなくても良いのではないかということです。
住宅ローンを組んだ後に、病気や怪我、あるいはリストラなどで仕事ができなくなることや急に子供にお金が必要になった時など、思わぬ出費は突然やってきます。
そんな時に対応できるように、使えるお金はある程度確保しておくのも良いということです。
つまり、困った時のリスクヘッジのために余裕を持っておくということです。
何かあった時のために使えるお金をキープおくことも賢明で、余裕ができたタイミングを見て繰り上げ返済に回すこともできますよね。
特に変動金利で融資を受けている人は、この先金利が上昇しそうなタイミングを見て繰り上げ返済する方が頭金を入れるより利口かもしれません。
市場動向を見ながら金利が低い間は、低金利で借り続ける方が自由に現金を活用できます。
つまり、低金利の間は現金を住宅ローンに当てないで、金利が上がった時に繰り上げ返済できるように返済原資を貯めておくということです。
住宅ローン控除も13年あるわけなので、その間はその恩恵は受けないと損ですよね。
なので、13年過ぎた時点での金利を考えて繰り上げ返済するかを決めれば良いのではないでしょうか。
金融機関の事前審査は3つ程度に絞る
住宅ローン融資を受ける場合には金融機関の事前審査があります。
これを簡単に一つの銀行で決めてしまう人も多いようです。
面倒なのは分かるのですが、住宅ローンは長期でローンが続くわけなので他の金融機関と比較することをおすすめします。
ではどうすれば良いのでしょうか？
金融機関の事前審査は3つ程度出すのがおすすめです。
なぜなら、各金融機関によって審査の内容が異なり評価も違ってくることから、融資額や金利もばらつきがあるのです。
借りる側としては、少しでも良い条件で借りたいですよね。
ですので3つの中で最も良い条件を出してくれた金融機関から融資を受ければ良いのです。
なぜ3つかというと、それ以上事前審査を申し込んでしまうと金融機関や保証会社から不審に思われて融資が否認されるケースがあるからです。
そのため少なくても2つ、多くて3つ程度で止めておきましょう。
銀行によっては、頭金を融資条件に出してくるところもありますし、全額フルローンが組める銀行も出てきます。
その条件によって金利も様々なので自分に合った融資条件を見定めて決めることが重要ですね。
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投稿者プロフィール
- 大手不動産会社で住宅営業トップセールスマンを経て
現在はレイクサイドホームのライフスタイルプランナーとして勤務
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